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Seguro de accidentes Autónomos

Si tienes un accidente
y no puedes trabajar,
¿quién te paga?.

Un empleado que tiene un accidente cobra la baja. Tú no. Como autónomo, si te lesionas y no puedes trabajar, dejas de facturar — pero los gastos fijos siguen corriendo igual. El seguro de accidentes para autónomos existe exactamente para eso.

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El seguro de accidentes para autónomos es el complemento lógico a tu situación laboral. La Seguridad Social te da una cobertura básica ante incapacidades — pero hay un desfase enorme entre lo que cobra la Seguridad Social y lo que facturas tú realmente. El seguro cubre ese hueco.

El accidente no avisa. Un golpe en obra, una caída en moto, un accidente en carretera de camino a un cliente — cualquier imprevisto puede dejar a un autónomo sin ingresos durante semanas o meses. Y los gastos fijos — alquiler, cuota de autónomo, suministros, préstamos — no esperan. Este seguro es la red que evita que un accidente se convierta en una crisis económica.

Tres modalidades

Elige el nivel de protección
que necesitas

Hay tres modalidades pensadas para distintos perfiles de autónomo. Desde la cobertura básica esencial hasta la protección completa con asistencia en viaje. Puedes contratar solo la que necesitas y ampliar cuando quieras.

🛡️

Accidentes Esencial

Rápido, económico y sin complicaciones

N

Fallecimiento por accidente — capital a beneficiarios

N

Adelanto económico para gastos del sepelio

N

Invalidez permanente por accidente (por baremo)

N

Cobertura mundial 24h                

N

Capital revalorizado anualmente

M

Fallecimiento por infarto o derrame

M

Incapacidad temporal / baja diaria

M

Hospitalización con indemnización diaria

M

Asistencia médica y cuadro médico

La opción más económica — fallecimiento e invalidez

⭐

Accidentes Integral

Protección máxima con todos los riesgos cubiertos

N

Todo lo del Esencial                          

N

Fallecimiento por infarto de miocardio

N

Fallecimiento por derrame cerebral

N

Fallecimiento por accidente de circulación

N

Fallecimiento por accidente de circulación

N

Defensa por acoso laboral del empresario

N

Hospitalización — indemnización diaria desde el día 1

N

Cuadro médico + más de 2.000 dentistas en toda España

N

Descuentos en centros médicos sin periodos de carencia

N

Cuidado personal — talasoterapia, nutrición, cirugía ocular…

Protección completa para el autónomo más exigente

✈️

Accidentes en viaje

Si viajas por trabajo o por ocio — cobertura completa

N

Cobertura a partir de 25 km del domicilio (10 km en islas)

N

Repatriación o transporte sanitario por accidente o enfermedad

N

Gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalización en el extranjero

N

Repatriación en caso de fallecimiento

N

Desplazamiento de un acompañante en caso de hospitalización

N

Desplazamiento de acompañante para menores de 15 años

N

Atención telefónica urgente 24h en España y en el extranjero

N

Tanto viajes de negocios como de ocio

La opción más económica — fallecimiento e invalidez

¿Cómo elegir? Si buscas la cobertura mínima ante un imprevisto grave — Esencial. Si quieres protección real del día a día incluida la baja laboral — Integral. Si viajas con frecuencia por trabajo o por vacaciones — añade la cobertura de Viaje a cualquiera de las dos. Cuando hablemos te digo cuál encaja con tu actividad concreta.

Coberturas en detalle

Qué cubre cada garantía,
sin tecnicismos

Las coberturas del seguro están activas las 24 horas del día, en cualquier parte del mundo — tanto en el ejercicio de tu profesión como en tu vida personal.

Fallecimiento — capital para quien más quieres

Fallecimiento por accidente

Los beneficiarios designados en la póliza reciben la indemnización con el capital contratado cuando se produce el fallecimiento accidental del asegurado. Además, pueden recibir un adelanto económico para hacer frente a los gastos del sepelio sin tener que esperar a la tramitación completa.

Incluida en Esencial e Integral

Fallecimiento por infarto de miocardio o derrame cerebral

El seguro Integral amplía la cobertura de fallecimiento a causas cardiovasculares: infarto de miocardio y derrame cerebral. Son dos de las principales causas de fallecimiento en adultos en activo — y la modalidad Esencial no las cubre.

Solo en Integral

Fallecimiento por accidente de circulación

Cobertura adicional y diferenciada para el caso de que el fallecimiento sea consecuencia de un accidente de circulación. Los autónomos que trabajan al volante — transportistas, comerciales, instaladores — valoran especialmente esta garantía. Solo disponible en la modalidad Integral.

Solo en Integral

Capital revalorizado anualmente

El capital asegurado que contratas hoy se actualiza cada año automáticamente para que no pierda valor con el paso del tiempo. Así siempre cuentas con el nivel de protección que contrataste inicialmente, sin que la inflación lo erosione.

En todas las modalidades

Invalidez — protección si no puedes volver a trabajar como antes

Invalidez permanente por accidente — por baremo

Si el accidente causa secuelas permanentes, el seguro indemniza según el nivel de gravedad establecido en el baremo de invalidez de la póliza. No es un sistema de todo o nada: la indemnización es proporcional al grado de incapacidad que han causado las secuelas del accidente.

Incluida en Esencial e Integral

¿Cómo funciona el baremo de invalidez?

El baremo asigna un porcentaje a cada tipo de lesión o pérdida de función. Por ejemplo, la pérdida total de un dedo, la pérdida de visión de un ojo o la limitación de movilidad de una articulación tienen cada una un porcentaje asignado. La indemnización es ese porcentaje aplicado sobre el capital contratado.
Incapacidad temporal — ingresos durante la baja

Baja diaria por baremo

Si no puedes continuar con tu actividad profesional por enfermedad o accidente, recibes una indemnización diaria calculada según el baremo de la póliza. El baremo asigna un número de días de baja a cada lesión o enfermedad de forma predeterminada. Es la opción más predecible y de contratación más sencilla.

Solo en Integral

Baja real y efectiva

La alternativa más completa: cobras la indemnización diaria por los días reales que estás de baja, no por los que establece el baremo. Si la baja dura más de lo que marca el baremo, sigues cobrando hasta el límite de 365 días. Es la opción más adecuada para autónomos que necesitan protección máxima de ingresos.

Solo en Integral — hasta 365 días

Baremo o baja real — ¿cuál elegir? Con la baja por baremo, la indemnización se calcula según la tabla de la póliza independientemente de cuántos días reales dures de baja. Con la baja real, cobras por cada día que efectivamente estás de baja, aunque supere lo que marca el baremo, hasta un máximo de 365 días. Si tienes una actividad de riesgo o quieres la máxima protección, la baja real es la mejor opción.
Hospitalización — apoyo económico si tienes que ingresar

Indemnización diaria desde el primer día de ingreso

Si por accidente o enfermedad tienes que hospitalizarte, recibes una indemnización diaria desde el primer día de ingreso y hasta que salgas del hospital, con un máximo de 365 días. No hay franquicia ni periodo de espera — actúa desde el día uno.

Solo en Integral — hasta 365 días

Gastos médicos adicionales (opcional)

Puedes sumar a la cobertura de hospitalización un capital adicional para cubrir gastos médicos, farmacéuticos y de hospitalización, así como los derivados de transporte para curas o rehabilitación. Una cobertura opcional que completa la protección ante ingresos hospitalarios prolongados.

Opcional — se añade al contratar

Asistencia médica — cuadro médico y servicios de salud

Cuadro médico con más de 2.000 dentistas en toda España

Acceso a un extenso cuadro médico en centros concertados en todo el territorio nacional. Incluye más de 2.000 odontólogos y varios servicios gratuitos. Sin periodos de carencia, sin limitaciones por edad ni por enfermedades preexistentes.

Solo en Integral

Cuidado personal y centros especializados

Acceso con descuentos especiales a tratamientos en centros especializados: talasoterapia, termalismo, nutrición, cirugía ocular láser, logopedia, cuidado de personas mayores. Una batería de servicios de bienestar que van más allá de la medicina tradicional.

Solo en Integral

Activo siempre y en todas partes

Dónde actúa el seguro
de accidentes

A diferencia de otros seguros, el de accidentes para autónomos no distingue entre lo laboral y lo personal. Actúa en todos los ámbitos de tu vida, las 24 horas del día.

Laboral

Cubierto si el accidente ocurre en el desempeño de tu actividad profesional

Extra-laboral

También cubierto fuera del trabajo, en tu vida privada y cotidiana

24 horas

Sin importar el momento del día o de la noche en que ocurra el accidente

En viaje

Mientras viajas y durante tu estancia en el destino, por trabajo o por ocio

Circulación

Como conductor, como pasajero de transporte público o privado, o como peatón

Aéreo

Durante el trayecto en avión, en los transbordos y en las zonas de embarque

Deportivo

Si practicas deportes como aficionado o amateur — incluidos deportes con cierto riesgo

Mundial

Cobertura en todo el mundo — sin limitaciones geográficas para las garantías principales
Deportes de alto riesgo: si practicas un deporte de alto riesgo como escalada, paracaidismo, artes marciales u otros de impacto elevado, se requiere un estudio específico para determinar el importe de la prima. Cuéntame cuál practicas y lo gestionamos.

Servicios incluidos en todas las modalidades

Más allá de las coberturas:
servicios que tienes desde el primer día

Independientemente de la modalidad que contrates, estos dos servicios están disponibles desde el momento de contratar la póliza — y muchos autónomos los usan con regularidad.

🩺

Orientación médica telefónica 24h

Un médico disponible por teléfono o videollamada a cualquier hora del día, estés donde estés. Atención inmediata sin listas de espera. Para resolver dudas de salud en el momento que hacen falta, sin perder tiempo en urgencias.

⚖️

Asesoramiento jurídico telefónico ilimitado

Un abogado disponible por teléfono las 24 horas, los 365 días del año, para cualquier cuestión jurídica de tu vida particular o de tu actividad. Sin límite de consultas, sin coste adicional. También incluye trámites de gestoría y reclamación de prestaciones a la Seguridad Social.

💪

Complemento perfecto al seguro de vida

Si ya tienes un seguro de vida, el de accidentes lo complementa añadiendo cobertura extra específica en caso de fallecimiento o incapacidad por accidente — sin duplicar coberturas ni pagar dos veces por lo mismo.

📈 

Capital revalorizado automáticamente
El capital asegurado crece cada año para evitar que se desactualice. Así siempre cuentas con el nivel de protección que contrataste, sin tener que revisar la póliza ni hacer ajustes manuales.

 

Día 1

La hospitalización está cubierta desde el primer día de ingreso

365

Días máximos cubiertos en hospitalización e incapacidad temporal

24h

El seguro actúa a cualquier hora, cualquier día, en cualquier parte del mundo

100%

Deducible como gasto profesional en la declaración de IRPF

Comparativa completa

Las coberturas de cada modalidad
de un vistazo

Cobertura Esencial Integral En viaje
Fallecimiento
Fallecimiento por accidente✓✓✓
Fallecimiento por infarto de miocardio✗✓✗
Fallecimiento por derrame cerebral✗✓✗
Fallecimiento por accidente de circulación✗✓✗
Adelanto para gastos del sepelio✓✓✓
Invalidez
Invalidez permanente por accidente (baremo)✓✓✓
Incapacidad temporal
Baja diaria por baremo✗✓✗
Baja real y efectiva (hasta 365 días)✗✓✗
Hospitalización
Indemnización diaria desde el día 1 (hasta 365 días)✗✓✗
Capital adicional para gastos médicos (opcional)✗Opcional✗
Asistencia médica y bienestar
Cuadro médico concertado + dentistas✗✓✗
Descuentos sin carencia ni limitación por edad✗✓✗
Cuidado personal y centros especializados✗✓✗
Viaje
Repatriación o transporte sanitario✗✗✓
Gastos médicos y farmacéuticos en el extranjero✗✗✓
Desplazamiento de acompañante en hospitalización✗✗✓
Atención telefónica urgente 24h✗✗✓
Servicios incluidos en todos
Orientación médica telefónica 24h✓✓✓
Asesoramiento jurídico telefónico ilimitado✓✓✓
Capital revalorizado anualmente✓✓✓
Cobertura mundial 24h✓✓✓
Cobertura deportes amateur y aficionado✓✓✓

✓ incluido · ✗ no incluido · Opcional = cobertura adicional disponible. Las coberturas de Viaje son combinables con Esencial o Integral.

Situaciones reales

Cuándo marca la diferencia
este seguro

Incapacidad temporal · Electricista autónomo

Se cae de una escalera en una obra. Se rompe el tobillo. No puede trabajar durante 7 semanas.

Sin seguro, 7 semanas sin facturar con la cuota de autónomo, el alquiler del local y el préstamo de la furgoneta corriendo igual. Con el seguro Integral (baja real), recibe la indemnización diaria acordada durante los 49 días de baja efectiva. No cubre todo — pero sí lo suficiente para que no entre en números rojos.

Hospitalización · Autónoma diseñadora gráfica

Ingresa de urgencias por apendicitis. Está hospitalizada 6 días.

Con el seguro Integral y la cobertura de hospitalización activa, recibe la indemnización diaria desde el primer día de ingreso — los 6 días completos, incluyendo el fin de semana. Sin esperar, sin trámites complicados. Ese dinero cubre los gastos de la semana que no pudo trabajar.

Viaje · Consultor autónomo en viaje de trabajo

Tiene un accidente de moto en Lisboa durante un viaje de negocios. Fractura de clavícula. Lo hospitalizan 3 días.

Con la cobertura de Viaje añadida, el seguro cubre los gastos médicos y de hospitalización en Portugal, gestiona el desplazamiento de su pareja para acompañarle y organiza el transporte sanitario de vuelta a España cuando recibe el alta. Sin la cobertura de viaje, todos esos gastos serían de su bolsillo.

Fallecimiento · Transportista autónomo

Fallece por infarto de miocardio a los 52 años. Deja a su cónyuge e hijos.

Con el seguro Integral (que cubre fallecimiento por infarto), su familia recibe la indemnización acordada en la póliza. El seguro Esencial no habría cubierto esta situación porque el infarto no es un accidente. Es la diferencia más importante entre las dos modalidades — y la que muchos autónomos no conocen hasta que ya es tarde.

Un autónomo sin seguro de accidentes no es libre. Es vulnerable. La libertad real es poder tener un percance sin que eso destruya el negocio que has construido.

Jordi Zaragoza · Agente de seguros

preguntas frecuentes

Lo que más me preguntan
sobre el seguro de accidentes

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de accidentes y el seguro de baja laboral?
Son complementarios pero distintos. El seguro de accidentes cubre específicamente lo que ocurre a consecuencia de un accidente: fallecimiento accidental, invalidez por accidente e incapacidad temporal por accidente. El seguro de baja laboral (incapacidad temporal) cubre tanto enfermedad como accidente, y está diseñado exclusivamente para compensar la pérdida de ingresos durante la baja. Si buscas la cobertura más completa frente a cualquier baja laboral sea cual sea la causa, necesitas el seguro de IT. Si además quieres un capital elevado por invalidez o fallecimiento accidental, el de accidentes lo complementa perfectamente. Cuéntame tu situación y te digo cuál encaja mejor — o si tiene sentido tener los dos.
¿El seguro cubre si tengo un accidente haciendo deporte?
Sí, si practicas el deporte como aficionado o amateur — no como profesional. La cobertura deportiva está incluida en todas las modalidades sin necesidad de declararlo ni pagar un suplemento. Si practicas deportes de alto riesgo (escalada, paracaidismo, artes marciales de competición, etc.), se necesita un estudio específico para determinar si hay suplemento en la prima. En cualquier caso, la mayoría de deportes recreativos habituales están cubiertos sin coste adicional.
¿La incapacidad temporal cubre también la baja por enfermedad o solo accidentes?
En el seguro de accidentes, la cobertura de incapacidad temporal (baja diaria) cubre tanto enfermedad como accidente — es una garantía amplia que actúa ante cualquier causa que te impida continuar con tu actividad profesional. El nombre del seguro puede llevar a pensar que solo cubre accidentes, pero la cobertura de IT es más amplia. Eso sí, esta cobertura solo está disponible en la modalidad Integral, no en la Esencial.
¿Qué es exactamente la baja por baremo y en qué se diferencia de la baja real?
Con la baja por baremo, el seguro paga un número predeterminado de días de indemnización por cada tipo de lesión o enfermedad, según la tabla de la póliza. Por ejemplo, una fractura de muñeca puede tener asignados 45 días en el baremo — cobras esos 45 días independientemente de si tu baja real duró 30 o 60 días. Con la baja real, cobras por cada día que efectivamente estás de baja, hasta un máximo de 365 días. Si tu baja dura más de lo que indica el baremo, sigues cobrando. Para autónomos de actividades con mayor riesgo o recuperaciones largas, la baja real es la opción más ventajosa.
¿Puedo deducirme el seguro de accidentes en la declaración de la renta?
Sí. Si declaras por estimación directa, el seguro de accidentes para autónomos es deducible como gasto profesional en el IRPF. Es un gasto directamente relacionado con la actividad económica y, por tanto, deducible en la declaración anual. El límite general de deducción se aplica sobre el conjunto de seguros de la actividad — te recomiendo confirmarlo con tu gestor para aplicarlo correctamente según tu situación fiscal concreta.
¿Hay periodos de carencia en el seguro de accidentes?
Para las coberturas de accidente puro (fallecimiento por accidente, invalidez por accidente) no hay periodos de carencia — la cobertura es inmediata desde el primer día de póliza. Las coberturas que incluyen enfermedad (como la incapacidad temporal por enfermedad en la modalidad Integral) pueden tener un periodo de carencia inicial. Te lo explico en detalle cuando hablemos de tu caso concreto para que no haya sorpresas.
¿Qué significa que el capital se revaloriza anualmente?
El capital asegurado que contratas hoy — por ejemplo 60.000 € por fallecimiento — crece cada año automáticamente según el índice de revalorización pactado en la póliza. Así, dentro de diez años ese capital no valdrá lo mismo en términos reales que hoy. La revalorización evita que la inflación erosione la protección que contrataste. Es una característica que diferencia este seguro de otros productos más simples donde el capital queda fijo para siempre.

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Cuéntame a qué te dedicas, cuánto facturas aproximadamente al mes y qué te preocupa más: la baja diaria, el capital por invalidez o el fallecimiento. En diez minutos tienes el presupuesto y la modalidad que tiene sentido para ti.

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